Bukan Sekadar Murah: 6 Kriteria Wajib Tahu Sebelum Pilih Kad Perubatan (Supaya Tak Menyesal Kemudian Hari!)
- Takaful
Jangan Sampai Tersalah Pilih Memilih Kad Perubatan (Medical Card) ibarat memilih…
Jujur cakap, berapa ramai antara kita yang masih anggap Takaful dengan Insurans Konvensional ni benda yang sama? Cuma tukar nama je, kan? Satu panggil ‘Polisi’, satu panggil ‘Sijil’. Satu panggil ‘Premium’, satu panggil ‘Sumbangan’.
“Alah, janji dapat duit kalau masuk wad, sudahlah.”
Haa, kalau anda ada mentaliti macam ni, kita kena duduk bincang sekejap. Sebab sebenarnya, perbezaan dia bukan setakat pada istilah Arab yang digunakan. Perbezaan dia adalah pada akar umbi kontrak itu sendiri. Macam mana duit tu diuruskan, dari mana keuntungan datang, dan paling penting—halal ke tak duit yang kita dan keluarga kita makan nanti?
Ramai orang Melayu kita ambil insurans konvensional sebab tak nampak “racun” di sebaliknya. Hari ni, saya nak bedah siasat topik ni secara santai. Kita tak payah guna bahasa peguam sangat. Kita guna bahasa yang kita sembang kat kedai mamak je. Jom kita tengok kenapa Takaful ni sebenarnya upgrade terbaik untuk perlindungan kewangan kita.
Benda pertama yang membezakan Insurans Konvensional dengan Takaful adalah elemen Gharar. Dalam bahasa mudah, Gharar ni maksudnya ketidakpastian atau keraguan.
Dalam insurans konvensional, kontrak yang diguna pakai adalah Jual Beli (Muawwadhah). Anda beli polisi, syarikat jual perlindungan. Tapi masalahnya, “barang” yang dijual tu tak jelas.
Contoh mudah: Anda bayar RM200 bulan ni. Apa yang anda dapat? Entah. Mungkin dapat pampasan RM500,000, mungkin tak dapat satu sen pun kalau tak sakit. Dalam Islam, akad jual beli kena jelas. Barang ada depan mata, harga jelas. Kalau beli barang tapi tak tahu barang tu dapat bila atau dapat ke tidak, itu Gharar. Haram hukumnya dalam muamalat.
Takaful selesaikan masalah ni macam mana? Takaful BUKAN akad jual beli perlindungan. Takaful guna konsep Tabarru’ (Derma/Sedekah). Kita semua pakat-pakat masukkan duit dalam satu tabung. Niat kita: “Aku derma duit ni untuk tolong siapa-siapa dalam group ni yang kena musibah.”
Bila niat tu derma, isu Gharar tu automatik hilang. Sebab dalam Islam, kita tak pertikaikan “kepastian” bila kita bersedekah. Nampak tak genius tak sistem Islam ni?
Ini yang paling orang susah nak telan. “Eh, takkan la aku ambil insurans kira berjudi?”
Okay, dengar dulu. Dalam insurans konvensional, wujud elemen Maysir sebab ada pihak yang untung atas kerugian pihak lain.
Bayangkan situasi ni: Anda bayar premium RM300 sebulan. Baru bayar sebulan, tiba-tiba kena penyakit kritikal dan syarikat kena bayar anda RM100,000.
Situasi kedua: Anda bayar premium RM300 sebulan selama 30 tahun. Sampai mati anda sihat walafiat, tak pernah claim.
Nampak tak konsep “zero-sum game” kat situ? Ada elemen pertaruhan nasib. Itu sifat perjudian.
Dalam Takaful, kita hapuskan elemen ni melalui konsep Ta’awun (Saling Membantu). Duit dalam tabung Takaful tu milik peserta (kita semua), bukan milik syarikat Takaful. Syarikat cuma jadi pengurus (Wakil) je. Kalau ada lebihan duit hujung tahun, duit tu boleh dipulangkan balik kat kita atau didermakan. Tiada siapa menindas siapa. Adil, kan?
Ini racun paling bisa. Riba.
Dalam insurans konvensional, duit premium yang berjuta-juta orang bayar tu, syarikat tak simpan bawah bantal. Diorang akan melabur untuk kembangkan duit tu. Masalahnya, syarikat konvensional tiada halangan untuk melabur dalam kaunter tak patuh syariah.
Diorang boleh labur dalam:
Jadi, bila anda dapat pampasan daripada insurans konvensional, duit tu mungkin bercampur dengan hasil keuntungan dari sumber-sumber haram ni. Nak ke kita bagi anak bini makan duit yang ada unsur syubhah atau haram?
Sebaliknya, Takaful wajib ada Panel Penasihat Syariah. Duit sumbangan kita cuma boleh dilaburkan dalam kaunter patuh syariah (Bursa Malaysia ada banyak!). Kalau syarikat Takaful ‘tersilap’ labur atau ada sikit unsur tak patuh, duit tu kena “dibersihkan” (disucikan) sebelum masuk tabung balik. Jadi, ketenangan jiwa tu confirm ada.
Selain tiga racun kat atas tu, ada satu perbezaan besar dari segi struktur bisnes.
Dalam Insurans Konvensional, hubungan dia adalah antara Penjual dan Pembeli. Syarikat Insurans adalah “Bos”. Duit premium tu jadi pendapatan syarikat. Kalau claim sikit, syarikat kaya raya. Kalau claim banyak, syarikat pening. Matlamat utama diorang adalah Profit Maximization untuk pemegang saham syarikat.
Dalam Takaful, hubungan dia adalah antara Peserta dengan Peserta lain. Syarikat Takaful (Operator) cuma pekerja yang kita upah untuk uruskan tabung tu.
Sebab tu dalam Takaful ada konsep Mudharabah (Perkongsian Untung) atau Lebihan (Surplus). Kalau tahun tu tak ramai orang sakit, tabung ada baki banyak, duit tu boleh dapat balik kat kita! Insurans konvensional? Don’t dream lah. Duit tu dah jadi milik syarikat sepenuhnya.
Jadi, lepas dah baca panjang lebar ni, harapnya terbukalah mata hati kita. Isu bertukar dari Insurans Konvensional ke Takaful ni bukan isu “Oh saya nak nampak alim”. Tak.
Ia adalah isu Bijak Kewangan dan Ketenangan Jiwa.
Kenapa nak pilih produk yang ada unsur ketidakpastian (Gharar), perjudian (Maysir), dan Riba kalau ada alternatif yang:
Fungsi perlindungan dia sama je – cover bil hospital, bagi pampasan kematian. Tapi “roh” di sebalik kontrak tu yang membezakan keberkatan harta yang kita tinggalkan.
Untuk anda yang dah lama pakai insurans konvensional, tak terlambat untuk bertukar. Semak balik polisi. Jangan sampai kita mati meninggalkan harta yang ‘panas’ untuk waris tersayang.
Bertindak sekarang. Cari ketenangan, bukan sekadar pampasan.
